Noen kriser er for store til at et beredskapslager eller en sparekonto monner. Brenner huset, eller tar flommen kjelleren, er det forsikringen som avgjør om du kommer deg økonomisk på beina igjen. Riktig innbo- og bygningsforsikring, kunnskap om hva naturskadeordningen dekker, og god dokumentasjon av det du eier, er en undervurdert, men helt sentral del av beredskapen. Denne artikkelen forklarer hovedtrekkene – nøkternt og forbrukervennlig – slik at du vet hva du har og hva du selv må gjøre.
De to grunnforsikringene
For de fleste husstander er dette grunnmuren, og de dekker to ulike ting.
Innboforsikring
Innboforsikringen dekker tingene dine – møbler, klær, elektronikk, kjøkkenutstyr og alt løsøret som ville falt ut hvis du snudde huset opp ned. Den gjelder både i egen bolig og ofte når tingene er med deg ut. Bor du i borettslag eller leier, er innboforsikring gjerne det viktigste du har, siden selve bygningen er dekket av andre.
Bygningsforsikring
Bygningsforsikringen dekker selve bygningen – vegger, tak, fastmontert utstyr og som regel også tomten. Eier du bolig, er denne som regel et krav fra banken så lenge du har boliglån. I borettslag er det gjerne laget som forsikrer bygningsmassen samlet, mens du selv står for innboet.
Sjekk hvilken forsikring som gjelder deg. Bor du i borettslag, dekker lagets forsikring bygningen, mens du selv trenger innboforsikring for tingene dine. Er du usikker, spør styret eller forsikringsselskapet.
Naturskade og Norsk Naturskadepool
Norge har en ordning som er verdt å kjenne til: skader fra naturulykker er dekket gjennom Norsk Naturskadepool. Ordningen fungerer slik at alle som har en vanlig brannforsikring på bygning eller innbo, automatisk også er forsikret mot naturskade – uten at du trenger å kjøpe noe ekstra. Erstatningen samordnes gjennom poolen, slik at alle får samme vilkår uansett hvilket selskap de er kunde i.
Naturskade betyr skade som direkte skyldes naturulykker som flom, storm, stormflo, skred, jordras og steinsprang. Dette er nettopp de hendelsene norsk beredskap kretser rundt – se artiklene om flom og ekstremvær. At du er dekket, betyr likevel ikke at alt er dekket automatisk; det er viktig å forstå grensene.
Hva faller utenfor?
Naturskadeordningen dekker plutselige naturulykker, men ikke all vannskade. Skade fra vanlig nedbør som trenger inn, tilbakeslag fra avløp eller vann som siger inn i kjelleren over tid, regnes gjerne ikke som naturskade. Slike skader kan i stedet være dekket – helt eller delvis – av vilkårene i selve innbo- eller bygningsforsikringen, avhengig av avtalen. Grensene her er ikke alltid opplagte, så det lønner seg å lese vilkårene og spørre selskapet i tvilstilfeller.
Egenandel – hva du betaler selv
Ved de fleste skader betaler du en egenandel, en fast sum som trekkes fra erstatningen. For naturskade er egenandelen fastsatt i ordningen, mens den for vanlige innbo- og bygningsskader avhenger av avtalen din. Høyere egenandel gir gjerne lavere pris på forsikringen, men mer å betale selv når skaden skjer. Tenk gjennom hva du faktisk ville tåle å legge ut ved et uhell, og velg deretter. Egenandelen er en del av bildet når du vurderer din samlede økonomiske beredskap.
Dokumentasjon: den jobben du gjør på forhånd
Når skaden først er skjedd, må du kunne vise hva du hadde og hva det var verdt. Å rekonstruere et helt innbo fra hukommelsen etter en brann er nesten umulig, og manglende dokumentasjon kan koste deg dyrt i oppgjøret. Litt forarbeid nå sparer deg for mye senere.
Lag en verdisak- og innboliste
- Gå rom for rom og ta bilder eller film av innboet, inkludert innsiden av skap
- Noter dyre enkeltting særskilt: elektronikk, smykker, sykler, verktøy, instrumenter
- Ta vare på kvitteringer og garantibevis for de større kjøpene
- Skriv ned merke, modell og omtrentlig verdi der du kan
- Oppdater lista når du kjøper noe stort – gjerne som en fast post i beredskapsårshjulet
Oppbevar dokumentasjonen trygt
En innboliste som brenner opp sammen med huset, hjelper lite. Lagre bilder og lister utenfor boligen – i skyen, på e-post til deg selv eller på en minnepinne hos noen du stoler på. Ha samtidig de viktigste papirene på papir; se viktige dokumenter på papir og digital beredskap og sikkerhetskopier. Da har du dokumentasjonen selv om både huset og nettet er utilgjengelig.
Hvis skaden skjer
Skjer ulykken, er rekkefølgen enkel: sikre liv og helse først, deretter verdier, og meld fra så snart det er trygt.
- Sørg for at ingen er i fare, og følg Nødvarsel og myndighetenes råd
- Begrens skaden hvis du trygt kan – steng vann, flytt verdier opp fra gulvet
- Dokumenter skaden med bilder før du rydder eller kaster noe
- Meld skaden til forsikringsselskapet så raskt som mulig
- Ta vare på ødelagte gjenstander til selskapet har sagt sitt
Ikke kast eller rydd bort skadede ting før forsikringsselskapet har fått dokumentert skaden, med mindre det er nødvendig for å hindre at det blir verre. Bilder tatt før opprydding er ofte avgjørende for et godt oppgjør.
Gå gjennom forsikringen med jevne mellomrom
Behovet endrer seg over tid – du kjøper nye ting, pusser opp, flytter eller får nye verdier i hus. En forsikring som passet for fem år siden, kan være for knapp i dag. Sett av litt tid en gang i året til å sjekke at innboforsikringen svarer til det du faktisk eier, at du forstår egenandelene, og at du vet hva som er og ikke er dekket. Dette passer godt inn i den årlige gjennomgangen sammen med resten av beredskapen. Riktig forsikring er tross alt beredskap for de skadene ingen sparekonto kan bære.
Kort oppsummert
- Innbo vs. bygning
- Innbo dekker tingene, bygning dekker huset – vit hvilken som gjelder deg.
- Naturskade
- Flom, storm og skred er dekket via Norsk Naturskadepool for alle med brannforsikring.
- Dokumentasjon
- Bilder og verdisak-liste, oppbevart utenfor boligen, avgjør oppgjøret.
Ofte stilte spørsmål
Må jeg kjøpe egen naturskadeforsikring?
Nei. Har du en vanlig brannforsikring på innbo eller bygning, er du automatisk dekket mot naturskade gjennom Norsk Naturskadepool. Det følger med og krever ikke en egen avtale.
Er flom i kjelleren alltid dekket?
Ikke nødvendigvis. Skade fra en naturulykke som flom kan være naturskade, men vann som trenger inn ved vanlig nedbør eller tilbakeslag fra avløp regnes ofte annerledes. Les vilkårene og spør selskapet i tvilstilfeller.
Hva er egenandel?
Det er beløpet du selv betaler av en skade før forsikringen dekker resten. Størrelsen avhenger av avtalen for vanlige skader, mens naturskade har en egenandel fastsatt i ordningen. Høyere egenandel gir gjerne lavere pris.
Hvordan dokumenterer jeg innboet mitt?
Ta bilder eller film rom for rom, noter dyre enkeltting med merke og verdi, og ta vare på kvitteringer for større kjøp. Oppbevar dokumentasjonen utenfor boligen, for eksempel i skyen, så den overlever en brann.
Hva gjør jeg først når skaden har skjedd?
Sikre liv og helse, begrens skaden hvis du trygt kan, og dokumenter alt med bilder før du rydder. Meld skaden til forsikringsselskapet så raskt som mulig, og vent med å kaste ødelagte ting til de har sagt sitt.